Директор департамента розничного бизнеса СБ Банк Герман Белоус рассказал про банковские продукты для физических лиц, слухи о девальвации рубля и ответил на вопросы портала «Новости Банков» (MyFins.Ru).
— В последнее время российские банки начали активно развивать потребительское кредитование. Чем обусловлена такая тенденция на рынке? Поделитесь опытом открытия данного направления в СБ Банке. Каких результатов удалось достичь, какие цели ставите на ближайшие год-два?
— В последнее время конкуренция в банковском секторе значительно усилилась. Уменьшилась возможность привлекать внешние займы. Поэтому банки, чтобы увеличить свой маржинальный доход, сконцентрировались на потребительcких кредитах. К примеру, если корпоративное кредитование в банках дает маржу в 4-5% без учета рисков, то розничное кредитование — 10-20%. Расширение сети региональных филиалов многих банков также способствует притоку новых частных клиентов.
Очевидно, что потребительское кредитование обладает большим потенциалом и будет развиваться. Обратимся к мировому опыту: если сравнить долю кредитной нагрузки на ВВП в России и США, то в Штатах она составляет 80% ВВП, в то время как в Росси всего 12-13%. Рынку есть куда расти.
Как именно будет развиваться система, зависит от регуляторов и конечно, кредитной политики банков. На мой взгляд, необходима не агрессивная, а взвешенная политика, чтобы погоня за ростом кредитных портфелей и доходности не влияла на качество кредитных портфелей.
На волне взрывного роста 2012 года было роздано много кредитов, что в итоге привело к росту просроченных долгов. Это говорит о том, что в погоне за количеством упустили аспект качества. Даже когда кредитование пользуется популярностью, все равно следует рационально подходить к проверке кредитной истории заемщиков и оценке их залога, чтобы снизить риски.
СБ Банк в начале этого года вышел на розничный рынок. Мы разработали кредитные карты СБ Банка, потребительские кредиты, ипотеку, улучшили линейку депозитов, предложили привлекательные сроки кредитования. При этом создали прозрачную систему предоставления кредитов — отсутствуют скрытые комиссии, вся информация доводится до клиентов в полном объеме, ставки кредитования по программам минимум и максимум понятны, прозрачны и общедоступны.
И это не только потому, что не хотим обманывать своих клиентов, но и потому, что, раскрывая всю информацию о продуктах, мы страхуем себя от рисков. Нам важно сохранить имя и репутацию, которые СБ Банк заработал за предыдущие годы работы. Высокие позиции в Народном рейтинге на сайте banki.ru доказывают, что нам удалось завоевать доверие клиентов.
С начала 2013 года кредитный портфель банка вырос в 2 раза. Сейчас объем портфеля — 1,6 млрд рублей. Это небольшой показатель по сравнению с гигантами, тем не менее, для нас это значительный рывок вперед.
В ближайшем будущем планируем открыть новые точки, чтобы расширить географию присутствия, повысить уровень узнаваемости СБ Банка. Продолжим работу над сервисом и качеством обслуживания.
— Сейчас многие банки стремятся стать максимально простыми, оперативными и удобными с точки зрения Клиента. Например, банковскую карту можно заказать онлайн. Какие за последний год нововведения в СБ Банке были направлены на повышение лояльности клиентов? Какие инструменты лояльности Вы считаете наиболее эффективными?
— Да, мы также смотрим, где и как можем улучшить сервис, чтобы облегчить клиенту общение с банком. Например, пенсионерам не обязательно предоставлять в СБ Банк пенсионное удостоверение, они приходят в банк и по паспорту получают надбавку 0,2% к размещаемому вкладу.
Те же условия действуют для вкладчиков, которые размещают вклад через интернет-банк. Наш интернет-банк SBANK.RU Приват — довольно интересный проект. Бесплатный, безопасный, он уже получил признание клиентов.
Сотрудникам корпоративных клиентов, а также добросовестным заемщикам, которые аккуратно гасят кредит, мы предлагаем хорошие скидки по кредитам. Так, недавно СБ Банк выпустил новый кредитный продукт «Доверительный».
Люди с положительной кредитной историей могут рассчитывать на весьма привлекательную ставку по этому кредиту — от 14,9% до 19,9% годовых максимально, между прочим, одна из лучших ставок в сегменте. При этом мы не углубляемся в кредитную историю кризисного периода 2008-2009 годов — тогда многие потеряли работу, попали в крайне затруднительные и нехарактерные для них финансовые ситуации — мы смотрим на текущее положение дел.
Все клиенты, оформляющие дебетовую или кредитную карту «Платинум» попадают в категорию «Премиум». В этом тарифном плане все операции производятся в интернет-банке SBANK.RU Приват: перевод денежных средств в другие банки, оплата коммунальных услуг, перевод между счетами — все бесплатно.
Перечень поставщиков услуг у нас обширен и покрывает всю Москву и регионы, в которых мы представлены. В тарифном плане «Стандарт», для держателей карт «Электрон» и «Классик», комиссии ниже среднерыночных показателей.
— Поделитесь Вашими наблюдениями, активно ли клиенты открывают вклады в этом году? Пользуются ли успехом сезонные вклады?
— Да, в этом году вклады открывают достаточно активно, как сезонные, так и обычные. Если сравнивать с прошлым годом, то тенденция позитивная, в то время как в 2012 году пассивы росли менее выраженно по сравнению с кредитными портфелями.
Могу пояснить на примере нашего сезонного вклада «Солнечный», который мы запустили в середине марта 2013 года. На начало августа это предложение привлекло в банк уже более 1 млрд рублей. 16% вкладчиков при этом оформили свои вклады через систему интернет-банка.
Мы работаем над тем, чтобы клиенты остались в нашем банке. Для этого значительно улучшили условия по вкладам, например, проценты могут начисляться не только в конце срока, но и ежемесячно, и ежеквартально. Кроме этого можно пополнять и снимать часть депозитов без расторжения договора: до 30% от первоначально размещенной суммы, а по вкладу «Индивидуальный» до 50%.
— Продолжая тему вкладов, хотелось бы узнать ваше мнение: как вы считаете, обоснованы ли слухи о девальвации рубля? Стоит ли застраховать вклады? Есть ли такая услуга у вас, на каких условиях?
— Если посмотреть на макроэкономические показатели и сравнить их с 2008 и 1998 годами, когда действительно был обвал рубля, то сейчас у государства есть подушка безопасности — Фонд национального благосостояния. В случае сложностей в мировой экономике, средства из этого Фонда помогут пережить данный кризис, резервы у государства есть.
Поддержка, оказанная банкам в 2008 году, будет на том же уровне. Сейчас мы наблюдаем некоторое снижение курса рубля и его покупательской способности, но это временная ситуация. Остановился рост экономики в Европе, на которую мы экспортно ориентированы по продаже нефти, газа и природных ископаемых.
В Китае также наблюдается некое замедление. Я считаю, что пока очевидных причин говорить, что с рублем что-то случится, нет. Государство заботится об этом. Все вклады наших клиентов в размере до 700000 рублей застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов.
Дополнительные виды страхования в банке не применяются, так как услуга не пользуется большим спросом, и мы не считаем необходимым ее внедрять.
— Как мы наблюдаем, проценты по ипотеке постепенно снижаются, многие банки охотно развивают и продвигают этот продукт. Является ли этот продукт приоритетным для банка и почему? Планируете ли понижать ставки?
— Я бы не сказал, что ставки по ипотеке снижаются: хоть и на сотые доли процентов, но они растут. Совсем небольшое количество банков развивают ипотечное кредитование. Связано это с тем, что банки, находящиеся в рейтинге ниже 30 позиции, частные.
Как правило, частные банки работают по стандартам АИЖК по аннуитетной схеме, получая основной процентный доход от первых платежей по кредиту. У госбанков с привлечением средств нет проблем, это и остатки на счетах, корпоративные остатки по меньшей стоимости и возможность привлечение займов от Центрального банка. Лидеры рынка, госбанки, входящие в первую десятку рейтинга, кредитуют по собственным стандартам.
В СБ Банке есть ипотечные программы, но они не достаточно развернуто представлены. Есть валютная программа, которая предусматривает кредитование апартаментов. Минимальная ставка составляет 10% в валюте, максимальная ставка 12,5% (доллары/евро). Срок кредитования (до 20 лет) позволяет получить максимальную сумму и посильный платеж по кредиту.
Также есть несколько программ под залог имеющейся недвижимости для крупных сумм, где ставки около 18% годовых для тех, кто хочет купить неаккредитованное в банках первичное жилье или приобретает жилье за рубежом.
Мы пока не планируем повышать или снижать ставки по ипотеке, так как тенденция на данном этапе не ясна. Рублевая ипотека дорожает, валютная застыла и не растет. В целом можно сказать, что продукт присутствует в нашей продуктовой линейке, но не выделяем ипотеку как приоритетное направление, мы работаем над его развитием, так как заинтересованы в том, чтобы наш портфель был диверсифицированным.
— Совсем недавно интернет-банк “SBANK.RU Приват” одним из первых подключился к ГИС ГМП? Благодаря чему это стало возможным в такие короткие сроки? Какие дальнейшие планы по развитию интернет-банка. Чего стоит ожидать любителям мобильных технологий?
— Да, действительно, мы одними из первых на рынке подключились к системе ГИС ГМП. Работа проводилась нашим Департаментом информационных технологий с момента выхода закона в 2010 году. Мы своевременно закупили необходимое оборудование, которое позволяет оповещать уполномоченные органы о платежах.
Банк в автоматическом режиме и на постоянной основе предоставляет клиентам информацию, которую они запрашивают. Система позволяет мониторить на постоянной основе задолженность, которая образовалась по штрафам, по начислению налогов. Клиент, указав реквизиты своих документов: ИНН, СНИЛС, номер водительского удостоверения или паспортные данные, и в режиме реального времени видит все задолженности и может быстро их погасить.
В ближайшей перспективе банк планирует получить лицензию на работу с драгоценными металлами. Появится возможность открытия металлических счетов в интернет-банке SBANK.RU Приват. Это будет одна из «фишек» банка.
Мы планируем и дальше развивать систему подачи онлайн-заявок на кредитные продукты. У нас уже существует система онлайн-заявок по увеличению лимитов кредитных карт, но мы хотим ее усовершенствовать.
Одно из направлений развития системы для зарплатных клиентов — это возможность получить кредит вообще без посещения банка путем подписания оферты электронной цифровой подписью. Сейчас интернет-банк работает на платформе Windows, конечно же идет разработка мобильных приложений для iOS и Android, за этим будущее.
— Поделитесь, пожалуйста, Вашими прогнозами и ожиданиями по развитию банковского сектора в России? И в частности какие дальнейшие планы по развитию СБ Банка в 2013-14 годах?
— На развитие банковского сектора в России оказывают влияние как внутренние, так и внешние факторы. С 2008 года и по сей день сохраняется неясность, на что ориентироваться и на каком этапе развития мы сейчас находимся.
Сильно ощущается недовольство многих людей, думающих, что во время кризиса банки как сыр в масле катаются. Это неверно, более того, банковская сфера делает все, чтобы подобных кризисов не допускать. Будем надеяться, что требования регуляторов будут разумными, а сами банки будут взвешенно подходить к вопросу потребительского кредитования.
Со своей стороны мы вкладываемся в развитие, внедряем новые технологии, придерживаемся взвешенной кредитной политики, чтобы более правильно оценивать риски, как внутренние, так и внешние. В планах у нас войти в рейтинг топ-50 банков России, сделать так, чтобы нас узнавали, привлечь больше клиентов, запустить новые продукты, в общем, гармонично развиваться по всем направлениям.
