5.07.2017

Кредитный скоринг: как считается и на что влияет

Генеральный директор «БКИ Эквифакс» (Equifax) Олег Лагуткин рассказал про кредитный скоринг, как он считается, на что влияет и как улучшить свой кредитный рейтинг (скоринг).

Олег Лагуткин

Современные скоринговые модели разделяют субъектов кредитной истории на несколько групп, от «очень плохих» заемщиков до «идеальных». В зависимости от изменений, зафиксированных моделью, этот балл может увеличиваться или уменьшаться. Критическими показателями являются систематические невыплаты по открытым кредитам и возникновение просроченной задолженности длительностью 60 дней и более.

В этом случае скоринг будет стремительно снижаться. При злостном нарушении платежной дисциплины, например, длительное существование текущей просроченной задолженности, скоринговый балл может упасть до минимальных значений, что сделает невозможным получение кредита в определенных финансовых организациях.

С другой стороны, аккуратно внося платежи и вовремя закрывая текущие кредиты, заемщик обеспечит себе рост скоринговой оценки и шаг за шагом приблизит себя ко вхождению в группу «идеальных» заемщиков, которых на сегодняшний день система БКИ «Эквифакс» насчитывает не более 3% от общего числа субъектов кредитной истории.

Рост кредитного рейтинга не будет таким же головокружительным, как падение, от клиента с очень низким баллом потребуются терпение, тщательно продуманная стратегия и время.

Для этого существуют эффективные методы исправления кредитной истории, специальные программы-помощники, которые подскажут клиенту какие действия в определенный период времени необходимо предпринять, и как изменится скоринг, если клиент планирует начать пользоваться новыми кредитами.

К примеру, клиент, допускавший просрочки сразу по нескольким кредитным картам на протяжении нескольких лет, имеет скоринг балл со значением 127 (согласно модели БКИ «Эквифакс») при максимально возможном 999. Для того, чтобы скоринг вернулся к средним значениям в 766-895 баллов, клиенту потребуется не менее 13 месяцев.

В этот период он должен исправно вносить платежи по имеющимся кредитным картам и не оформлять другие карты. Дополнительно в течение одного месяца необходимо открыть два потребительских кредита на небольшие суммы и регулярно вносить платежи по ним. Такие меры помогут продемонстрировать банкам рост сознательности заемщика.

Другой, прямо противоположенный случай, полное отсутствие какой-либо кредитной истории, что, как не удивительно, не делает человека «идеальным» заемщиком. Скорее заставит банк задуматься о своих рисках и с большой долей вероятности отразится на процентной ставке, предложенной потенциальному клиенту.

В такой ситуации рекомендуется совершить небольшие покупки в кредит, например, купить мобильный телефон или бытовую технику и выплатить все в полном объеме и в срок. Подготовив свою кредитную историю, можно будет рассчитывать на получение крупных сумм в банках на выгодных условиях.

Поскольку скоринг — это математическая модель, то она может быть применена в самых различных отраслях, включая HR, страхование, недвижимость. Например, в ряде стран мира, скоринг применяется даже в медицине для оценки того, к какому специалисту необходимо отправить пациента.

В сфере финансов и банковского дела, из наиболее экзотических вариантов использования скоринговых моделей можно привести такие виды как: оценка вероятности перехода клиента из одного банка в другой с ранжированием банков и оценка вероятности приобретения клиентом того или иного товара.

НСФР предложил банкам выдавать кредиты по трем документам «Сбер» отчитался по РСБУ о рекордной чистой прибыли в 2021 году ЦБ начал предпродажную подготовку банка «Открытие» МВФ выделит $650 млрд для стимулирования мировой экономики Россияне усомнились в эффективности банковских систем безопасности АБР: регулирование экосистем банков может привести к закрытию небольших отделений В России уменьшилась доля просроченных кредитов Банки подключат карты «Мир» к мобильному кошельку Apple Pay Банки договорились с Минцифры о переходе на российский софт Глава Альфа-Банка раскрыл стратегию развития организации до 2024 года Минэкономразвития выступило против продажи банкам единственного жилья заемщиков «Сбер» запустил льготную ипотеку на индивидуальное жилищное строительство Альфа-Банк открыл в Сочи технологичные коворкинги для своих сотрудников Саратовская «Родина» предлагает запретить законом повышать цены на продукты чаще одного раза в год «Китайский Новый год в стиле Санья» задает тон Фестиваля весны в Китае Tuya Smart поделился передовыми идеями для продвижения дискуссий по кибер-нормам в Европе Astronergy поддержала фотоэлектрические проекты Solartech мощностью 125 МВт в Польше  Аудиосвязь стала доступна пользователям онлайн-доски Pruffme Компания «Мария» примет участие в выставке «Кавказ: строительство и ремонт EXPO 2024» Более 1,3 тысячи тонн гуманитарных товаров передано в новые регионы в рамках акции «Москва помогает» Bybit запустила Miner ‘s Points Plaza в честь халвинга Bitcoin

Новости по теме


Astronergy поддержала фотоэлектрические проекты Solartech мощностью 125 МВт в Польше 

CoinEx и ViaBTC запустили кампанию A Travel of Less is More