Банки будут обязаны раскрывать всю информацию о потребкредитах и не смогут брать штрафы за досрочное их погашение. Если же заемщик окажется не в состоянии погасить кредит, он сможет добиться пятилетней рассрочки платежей.
Это предусматривают законопроекты о потребительском кредите и банкротстве физлиц, которые готовит правительство.
В правительство скоро будет внесен законопроект, регулирующий отношения заемщиков и кредиторов, – «О потребительском кредите». В четверг он был представлен банковскому сообществу и депутатам на круглом столе в Госдуме, посвященном росту доступности кредитов для населения.
Привлечь потенциальных заемщиков авторы документа решили защитительными мерами. Законопроект обязывает банки раскрывать всю информацию о кредите и его обслуживании. «При выдаче кредита банки далеко не всегда действуют добросовестно, – заметил представлявший закон директор департамента финансовой политики Минфина Алексей Саватюгин. –
Даже профессиональный человек не всегда может понять, сколько и кому он должен заплатить. В итоге даже при нулевой ставке появляются суммы, превышающие в 2–3 раза сумму кредита».
Документ предусматривает и еще два нововведения в пользу заемщика. Потребитель, взявший кредит, может отказаться от него в течение 14 дней без объяснения причин, заплатив лишь набежавшие за это время проценты. «Если заемщику не понравился товар, он должен иметь возможность отказаться от него», – аргументировал докладчик.
Кроме того, банк потеряет право накладывать санкции за досрочное погашение потребительского кредита. «К счастью, такая практика уходит в прошлое», – констатировал Саватюгин. Контролировать выполнение закона будет федеральный орган, уполномоченный российским правительством.
Проблема неполного раскрытия информации о кредитах в последний год приобрела широкий резонанс. ФАС с лета 2006 года стала публиковать список добросовестных банков, которые дают потребителю полную информацию. Тем же летом Роспотребнадзор смог в суде доказать незаконность комиссии за ведение ссудного счета, которую брал со своих заемщиков банк «Хоумкредит энд Финанс банк».
Это противоречит закону о защите прав потребителей, постановил суд. Банк оспорил решение, но проиграл дело во всех инстанциях. А Центробанк недавно обязал банки с лета 2007 года раскрывать эффективную ставку по кредитам.
Тем не менее, представителям банковского сообщества законопроект не понравился. Их, в частности, насторожила перспектива появления дополнительного контроля. «Нас надзирает Центробанк, нас и так регулируют Роспотребнадзор, Федеральная антимонопольная служба», – возмущался представитель правления банка «Хоумкредит» Андрей Лыков.
Но особенное негодование вызвал пункт, позволяющий клиентам отказаться от потребительского кредита в первые две недели. «Мы не можем отвечать за качество телевизоров, холодильников. Это не наша проблема, а тех, кто продает, – заметил Лыков. – А кто компенсирует нам расходы? Мы же платим людям зарплату!»
Банкиры жаловались и на то, что законодатели, наделяя потребителя большими правами, не стремятся определить их обязанности. «У меня вызывает удивление название закона «О потребительском кредите». Его следовало бы назвать «О защите прав потребителей при предоставлении потребительского кредита, – сказал вице-президент ассоциации «Россия» Александр Хандруев. – Ни слова о том, что заемщик несет ответственность за обеспечение возврата кредита».
Не понравился представителям банковских кругов и другой представленный на круглом столе законопроект, регулирующий отношения кредиторов и заемщиков – «О банкротстве заемщиков – физических лиц», разработанный МЭРТом. Согласно ему, банкротом может быть признан человек, не платящий по кредиту более полугода.
Гражданин, который не в состоянии погасить задолженность, сможет в течение трех месяцев разработать план реструктуризации долга и добиться рассрочки выплаты на 5 лет.
Правда, в течение этого срока вновь признать себя банкротом он не может.
Ограничен и круг объектов, на которые для погашения задолженности можно наложить взыскание. В него не может быть включено жилье банкрота, земельный участок и даже бытовая техника, если ее общая стоимость не превышает 30 тысяч рублей.
Оппоненты законопроекта считают, что он слишком выгоден для потенциальных банкротов и невыгоден для банков. Арбитражные суды будут завалены делами о банкротстве, предполагает гендиректор одного из коллекторских агентств Елена Докучаева.
По мнению противников закона, подобные меры могут привести к серьезному банковскому кризису, как это произошло в США в 1978 году, когда там приняли аналогичный закон.
Притом что количество непогашенных кредитов растет быстрее количества выданных, у должников появляются льготы, а у банков не прибавляется возможностей воздействовать на недобросовестных заемщиков.
