Имея страховой полис, можно неплохо нажиться. Для некоторых россиян это становится настоящим бизнесом. Эксперты констатируют: от 5% до 20% россиян – в зависимости от видов страхования – пытаются тем или иным способом обмануть страховщиков.
В последние два-три года фальсификации страховых случаев становятся обыденной практикой во взаимоотношениях страховщиков и страхователей. По данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС), Россия является мировым лидером по объемам страховых выплат мошенникам – им достается более 10% от общей суммы страховых премий, т.е. более 15 млрд. рублей ежегодно.
В одну из известных страховых компаний за выплатой обратился клиент, застраховавший ранее загородный дом и находящееся в нем имущество. Дом практически смыло разбушевавшейся рекой, и хозяин требовал причитающееся ему страховое возмещение на весьма кругленькую сумму. Осмотр места происшествия ни к чему не привел – по словам клиента, последствия наводнения он “прибрал”, – и оценить реальный размер ущерба было уже невозможно. В результате страховой компании пришлось платить, а сотрудникам ее службы безопасности оставалось лишь печально поинтересоваться у довольного клиента: “Мужик, расскажи хоть, как потоп организовать сумел”. И попросить более в их компанию не обращаться.
Впрочем, несмотря на возможности “страхового фотомонтажа”, пока большинство аферистов предпочитают действовать по старинке. Самым популярным объектом махинаций на российском рынке остаются так называемые автоподставы, известные еще с “достраховых” времен. Только если прежде жертвами “автоподстав” становились автовладельцы, из которых организаторы аварии выбивали деньги, то ныне расплачивается страховая компания. По словам специалистов, введение обязательного страхования автогражданской ответственности и набирающее популярность каско вызвало целую волну мошенничества на автостраховках.
“На рынке ОСАГО на различного рода жульничество приходится, по разным оценкам, от 15% до 30% выплат, по автокаско – 10-15% выплат”, – констатирует Евгений Потапов, председатель комитета ВСС по противодействию страховому мошенничеству.
Еще один довольно распространенный вариант обмана страховщика – завышенная оценка ущерба или фиктивный счет из автосервиса. Из этой же серии – значительное завышение стоимости страхуемого авто. “Делают обычно так, – рассказывает Сергей Федотов, директор агентства автострахования МАКС. – В Россию ввозят купленный по дешевке абсолютно разваливающийся, но еще сохраняющий товарный вид автомобиль, страховка оформляется по завышенной стоимости, затем машина попадает в ДТП, и хозяин приходит в компанию за возмещением ущерба”. По оценке Федотова, прибыльность подобной махинации составляет двойную или тройную стоимость авто.
В конце минувшего года схожую комбинацию удалось разоблачить сотрудникам “Ингосстраха”. В компанию за компенсацией на сумму $17 тыс. обратился клиент, чей “мерседес” 5 октября попал в ДТП. В ходе проверки выяснилось, что автовладелец несколькими днями раньше получил возмещение за те же самые повреждения машины по второй страховке, оформленной у другого страховщика. А потом оказалось, что “виновник” происшествия знаком с клиентом. Информацию о подставе страховщики передали в департамент собственной безопасности МВД России, поскольку клиент оказался сотрудником этого министерства.
Милиционеры нередко фигурируют в делах подобного рода. Полгода назад прокуратура Москвы предъявила обвинение в мошенничестве заместителю начальника отдела внутренних дел “Люблино” Сергею Сергееву. Тот через подкупленного агента застраховал “мицубиси” (машина уже побывала в аварии, но агент закрыл на это глаза), получил в ГИБДД фиктивный протокол ДТП и обратился в несколько страховых компаний за выплатой в 307 тыс. рублей.
Список действий потрошителей страховок не исчерпывается автомобильными схемами и жульничеством с завышением стоимости.
“Конечно, мошенничество наиболее распространено в сфере автострахования, однако попытки обмануть агентства бывают и в медицинском страховании физлиц, и в страховании жизни”, – говорит Александр Мозалев, шеф департамента экономической и информационной защиты бизнеса Росгосстраха.
Действительно, время от времени в России фиксируются аферы со страхованием от несчастного случая. Например, агент может задним числом оформить полис, когда несчастье с клиентом уже произошло: таким образом не слишком щепетильный клиент, сломавший руку или ногу, может получить 8-10 тыс. рублей прибыли.
Впрочем, России еще есть чему поучиться: в мире встречаются и настоящие экстремалы-аферисты. Некий бразильский предприниматель заявил в полицию, что на него напал неизвестный с топором и отрубил ему кисть правой руки. Пострадавший оформил инвалидность и обратился в компанию, в которой был застрахован на случай потери трудоспособности. Но в ходе предпринятого страховщиками расследования выяснилось, что руку ему отрубила жена, поскольку страховка на сумму $450 тыс. была для них единственным шансом выпутаться из долгов. А канадец Гиллес Бечард, дабы получить $100 тыс. страховой премии, повредил себе один глаз. Но вместо дохода незадачливый “слепец” заработал два года тюремного заключения за мошенничество.
По мнению наблюдателей, немало проблем рынку доставляют и страховые брокеры. Многие страховщики дают весьма резкую оценку: как минимум треть брокеров работают нечестно, и нередки случаи, когда брокер исчезает со значительной суммой страховых взносов. Или же под видом брокерской компании работает группа аферистов, выписывающая от имени некой страховой компании поддельные полисы.
Согласно реестру Росстрахнадзора, брокеров в нашей стране больше тысячи, однако все опрошенные “BusinessWeek Россия” эксперты затруднились назвать даже приблизительное число реально работающих на рынке. Многие же из этой тысячи – либо мошенники, либо “мертвые души”.
Пока же страховой брокеридж вызывает много вопросов. По идее, брокер выступает независимым игроком страхового рынка, который может предложить клиенту три-четыре разных варианта как минимум, объясняя положительные и отрицательные стороны каждого потенциального страховщика. Но нельзя исключать и ситуацию, когда брокер порекомендует вам компанию, а она спустя пару месяцев исчезнет без следа. С кого спрашивать в этом случае? “Формально брокер не несет ответственности перед клиентом, то есть не предоставляет страховые гарантии вместо страховой компании, – говорит Дмитрий Бейгул, генеральный директор брокерской конторы “Малакут”. – Но если пострадавший клиент сможет доказать ошибку брокера, который должным образом не оценил состояние данной страховой компании, то его можно привлечь к ответственности”. Однако де-факто доказать злонамеренность брокера практически невозможно.
В РОСНО однажды клиент запросил компенсацию в 1,8 млн. рублей за сгоревший зерносклад. Однако страховщики установили, что в полисе значился склад № 9, а сгорел склад № 8. Администрация элеватора просто поменяла номера сооружений на плане-схеме. Естественно, в выплате страховой премии было отказано, и РОСНО подала в суд.
Одна из причин массового “увлечения” такими аферами – несколько странные представления клиентов о сути страховой услуги. Почему-то многие считают, что страхование – это не защита от возможных напастей, а способ обогатиться. “Во всем мире люди покупают страховку и надеются, что компенсация не потребуется. А у нас – покупают и ждут, когда же появится повод получить деньги”, – говорила на встрече с журналистами одна из бывших руководителей крупной страховой компании.
Так что причина, судя по всему, не в бедности и даже не в традициях страны, в которой призыв “экспроприировать экспроприаторов” когда-то был возведен в ранг главной национальной идеи. Чтущие частную собственность американцы относятся к страховому мошенничеству примерно так же: 24% жителей США, как и 22% россиян, считают его вполне допустимым.
В США и Канаде проблема страхового мошенничества стоит на одном уровне с Россией, ущерб от афер на американском страховом рынке оценивается в 15-20% от совокупных страховых сборов – а это примерно $100 млрд. В Канаде, по данным Коалиции по борьбе с мошенничеством (Canadian Coalition Against Insurance Fraud, CCAIF), мошенники “зарабатывают” 10-15% от сборов – около $1,3 млрд.
Традиционные схемы аферистов в Старом и Новом Свете существенно разнятся. Европейцы, подобно россиянам, предпочитают фальсифицировать страховые случаи с автомобилями или иным имуществом. Например, в Германии и во Франции наиболее типичными примерами обмана являются поджоги собственных машин, застрахованных на суммы, превышающие их стоимость, автоподставы и инсценировки угонов. Нечистые на руку американцы и канадцы делают ставку на медицинское и личное страхование (80% от числа страховых афер).
Страховщики пытаются остановить мошенничество методами, не влияющими на привлекательность их услуг в глазах клиентов, то есть не ужесточением правил и условий страхования, а изменением технологии своей работы.
Повтарев рассказал о подобной попытке. Один из агентов решил застраховать авто. По его словам, повреждений у машины не было, но выехавший на осмотр аварийный комиссар насчитал восемь дефектов. Агенту сообщили, что в страховке компания отказала, а информацию о “подставной” машине менеджеры РАСО передали дружественным компаниям. После чего недобросовестному агенту был перекрыт кислород, и афера сорвалась.
Между взаимодействующими компаниями идет обмен черными списками неблагонадежных клиентов, однако они бессистемные и неполные. “Некоторые не хотят делиться информацией о своих клиентах, другие полагают, что от прихода мошенника к конкуренту только выиграют”, – говорит менеджер крупной московской страховой компании. По мнению Геннадия Варакина, руководителя службы безопасности СК “Энергогарант”, создание таких баз интересует всех участников рынка, но остается открытым вопрос, кто будет ими пользоваться и не попадут ли они в итоге на “Горбушку”.
Еще одна проблема, мешающая бороться с “потрошителями” страховок, – пробел в российском законодательстве. Аферы с полисами, в принципе, подпадают под действие 159-й статьи УК (“Мошенничество”), однако судьи крайне неохотно принимают решения в пользу страховщиков, и аферисты, обманувшие страховую компанию, обычно отделываются возмещением ущерба и условным сроком. “Это значительно снижает риск всех тех, кто решает нажиться на страховке, и никак не может служить сдерживающим фактором”, – заявил “BusinessWeek Россия” шеф службы безопасности одной из крупных СК. Между тем в законодательстве многих стран страховое мошенничество и наказание за него квалифицируются специальными законами или статьями Уголовного кодекса.
“Тарифы по основным видам страхования – каско, ОСАГО, имущество – значительно завышены, дабы покрывать издержки от действий аферистов, – заявил в интервью “BusinessWeek Россия” топ-менеджер одной из крупных страховых компаний. – Размер этих “превышений” прямо коррелируется с уровнем выплат страховых возмещений многочисленным мошенникам: от 5% в имущественном страховании до 15-20% в каско и ОСАГО”. Так что за “потрошителей” страховок платят все.
BusinessWeek Россия, 4 июня 2007 года
Ян Арт, Юлия Локшина
