На минувшей неделе в России начала формироваться новая общественная формация – кризис с человеческим лицом. Ранее нам обещали сначала социализм с человеческим лицом, затем – капитализм с аналогичным выражением на физиономии.
С обоими вариантами накладочка вышла. Теперь предстоит осваивать новое явление. Автор этих строк минувший четверг начал его осваивать с многочасовых автомобильных «пробок» в Москве. Которые по старой традиции отнесли на счет властей: мол, машины стоят потому, что Путин сегодня с народом общается. Причем, что характерно, Путин общается по телевизору, а машины стоят на третьем кольце. Умом Россию не понять…
Так или иначе, но на минувшей неделе премьер призвал банки «не кошмарить население». И заявил, что интересы первых жертв кризиса будут учтены. В частности, на выплату долгов потерявших работу россиян будет наложен временный мораторий. Под ручательство АИЖК, уточнили позже чиновники.
Несложно прогнозировать первое следствие этого заявления – резкий всплеск безработицы в России. По официальной статистике, на октябрь в России числилось 5,3% безработных. И всплеска в связи с кризисом не наблюдалось. Не потому, что безработных не прибавлялось, отнюдь. А потому что среднестатистический россиянин, потерявший работу, бежит не на биржу труда, а в «Одноклассники» и на работные сайты. Где судорожно ищет новую работу.
Посему регистрироваться в службе занятости ему попросту некогда. И регистрируются в качестве безработных либо уж абсолютные люмпены, либо скучающие рантье-миллионеры, у которых полно свободного времени. Штрих к портрету: буквально на прошлой неделе, как сообщили в криминальной хронике, в серьезном ДТП на одной из московских улиц пострадал Hammer безработного Н.
Несложно предположить, что те же самые безработные миллионеры не преминут воспользоваться подарком и возьмут отсрочку в платежах по купленным в кредит коттеджам и виллам. И правильно: копейка к копейке…
Хотя, теперь, понятное дело, ситуация изменится. Каждый ипотечный заемщик, потерявший работу, встанет в очередь к регистрационным окошкам службы занятости. И российская статистика по безработице хоть на шаг приблизится к реальному положению дел в этой сфере. Умом, опять же, Россию не понять…
Что означает мораторий на гашение кредитов для банков – удар под дых или..? Во всяком случае, сами банки (в лице обеих банковских ассоциаций) никакие схемы решения проблемы потерявших работу заемщиков не разрабатывают. Очевидно надеясь, что само рассосется. На минувшей неделе автору довелось принять участие в телевизионном ток-шоу на эту тему. Где представители банков уверяли, что лучший вариант для оставшихся безработными ипотечных заемщиков в подобной ситуации – продать свои квартиры и расплатиться с банком. И для тех, кто брал кредиты в долларах, – тоже.
С точки зрения чистой математики кредитного дела логика в этом есть. Но – не более чем на один ход. Потому что количество, как известно, имеет гнусное обыкновение перерастать в качество. И если слишком большое число ипотечных заемщиков ринутся продавать квартиры, то и без того покачнувшиеся цены на недвижимость могут покатиться вниз еще сильнее.
Что автоматически будет означать следующее: стоимость залога по многим вполне благополучным ипотечным договорам окажется ниже остатка основного долга. То есть банку придется требовать гасить кредит или продавать квартиры еще одной солидной порции заемщиков. И если те ринутся продавать квартиры, то… В общем, далее по кругу.
Ситуация выстраивается по классическому принципу «Казнить нельзя помиловать». И черт его знает, где ставить запятую. Если на ипотечные платежи накласть… простите, наложить мораторий, то, понятное дело, пострадает ликвидность банков. И никакие поручительства полностью это дело не компенсируют: вкладчикам облигации АИЖК не выдашь.
Следовательно, потенциально может пострадать и население. Если же потребовать от заемщиков точного исполнения долговых обязательств, то пострадает население. Качнет жилищный рынок и пострадают банки.
В любом случае – плохо всем. Вопрос лишь в том, в какой последовательности.
Есть, впрочем, третий вариант. Во всяком случае, на наивный взгляд автора – не банкира и не чиновника. И даже не «единоросса». Например, такой: и население «не кошмарить», и банкам под дых не бить. И не поручительства им выписывать, а напрямую рефинансировать долги потерявших работу россиян. То есть выдать за них банкам деньги, а долги заемщиков перевести напрямую на государство.
Понимаю, понимаю, понимаю. Заранее предвижу возражения. В духе товарища Саахова: «аполитично рассуждаешь!». Чтоб у нас да такой вариант! Даже при революциях и девальвациях, при гайдаровских гиперинфляциях и при кириенковско-черномырдинских дефолтах, при самых тяжелых временах наше государство никогда не сдавалось! И ни копейки населению не давало. Не опускалось, так сказать, до социального подкупа. И, видимо, на том стояла и на том стоять будет русская земля…
P.S. Хотя… Может, сейчас государство и пойдет на исключение из правил. Оно ведь де-факто уже начало рефинансировать долги части своих граждан. В полном соответствии с мировыми нормами прозрачности и открытости. Списки тех россиян, чьи долги все же рефинансируют, доступны любому. Достаточно купить журнал «Форбс».
Автор: Ян Арт, финансовый обозреватель.
Источник: «Банкир.Ру»
