Председатель правления “Связного Банка” Евгений Давыдович ответил на вопросы портала «Новости Банков» (MyFins.Ru) и рассказал про универсальную карту банка и ставки по вкладам в 2014 году.
— Евгений, 3 марта вы объявили о перезапуске продукта, который принес вашему банку популярность среди розничных клиентов – универсальной карты «Связной Банк». При этом в 2013 году вы этот продукт не выдавали совсем, ограничиваясь продажей кредитных карт. С чем связано решение вернуть универсальную карту?
— Все просто. Универсальная карта, которой можно в зависимости от своих потребностей пользоваться то как дебетовой (с начислением процентов на остаток), то как кредитной, стала в 2010 году для рынка настоящей инновацией.
Возможность получать процент на остаток по текущему счету или, напротив, в случае необходимости получать доступ к заемным средствам банка, а также компенсация части потраченного по карте бонусными баллами, стала для многих розничных клиентов примером того продукта, который позволяет решать все повседневные финансовые задачи. За счет качества этого продукта и обслуживания в банке в целом нам удалось быстро войти в топ-50 банков как по размеру кредитного портфеля, так и по объему привлеченных средств населения.
В 2013 году на рынке стали происходить значительные изменения. Розничные банки стали более ограничены в возможностях роста своего кредитного бизнеса, и мы пришли к выводу, что уже существующая база лояльных клиентов, которые продолжали пополнять свои счета в нашем банке сможет обеспечить нам необходимые средства для выдачи кредитов в том объеме, который предполагался нашей бизнес-моделью. И в течение года это было действительно так.
Заодно мы работали над повышением качества бизнес-процессов – переходили на собственный процессинг, предложили новую разработку в области дистанционного банковского обслуживания (QBank–интернет- и мобильный банк), сокращали время, необходимое для решений того или иного вопросов клиентов. Но отказываться от модели единого удобного для клиента продукта мы не собирались. Поэтому, как только у нас появились бизнес-причины для возвращения этого продукта в линейку, мы сразу же это сделали.
— Условия остались теми же, что и в 2010 году?
— Нет, условия изменились, так как изменилась ситуация на рынке в целом. Сегодня банки снижают стоимость кредитов для клиентов – потому что слишком высокие ставки сильно увеличивают нагрузку на капитал по новым методикам Центрального Банка. Тем более, сейчас банки стали думать не только об увеличении объемов своих кредитных портфелей, но и о качестве заемщиков. А качественные заемщики традиционно получают более низкие ставки. Но при общем снижении ставки по портфелю должна снижаться и стоимость привлечения средств.
Поэтому на рынке сейчас снижаются и ставки по вкладам. Таким образом, принцип универсальности карты мы оставили без изменений, а вот финансовые условия незначительно изменились. Значительно снизились ставки по кредитам, а также скорректировалась величина дохода на остаток по карте и открываемому вместе с картой вкладу SAFE.
Сегодня максимальная ставка по нему составляет 7% годовых и зависит от того, насколько активно клиенты пользуются картой для оплаты различных товаров и услуг. Раньше ставка была на уровне 10% годовых. Но с учетом того, что вы в любой момент можете использовать ваши средства на счете карты и вкладе SAFE, не теряя проценты, это все равно остается привлекательным предложением, которое, я уверен, будет пользоваться спросом.
— Вы упомянули зависимость ставки по вкладу от количества операций по карте? Почему выбран такой механизм определения ставки? Вы не боитесь, что он будет слишком сложным для клиента?
— Сегодня у банков есть важная задача – стимулировать платежную активность клиентов по банковским картам. Для этого разрабатываются программы лояльности, предоставляются скидки при оплате картами, вводятся программы cash-back. Наличные платежи менее удобны и выгодны экономике в целом и каждому из нас в отдельности. Потому что даже в стоимости любого потребительского товара всегда найдется несколько копеек или рублей, которые продавец тратит на услуги инкассации.
Но это даже самый примитивный пример, у наличного денежного оборота больше недостатков. Наша миссия – показать людям, что от использования платежного функционала их карты они могут получать много преимуществ. Именно поэтому наши карты привязаны к программе лояльности «Связной-Клуб»: бонусы можно накапливать при оплате услуг партнеров, а за небольшую дополнительную плату – получать 1% от стоимости вообще всех расходов по карте в виде «плюсов» (валюты этой программы).
А в новой версии продукта мы решили и ставку по вкладу SAFE привязать к платежной активности клиентов – есть 3 величины процентной ставки (3%, 5% и 7% годовых). То, какая ставка по вкладу будет действовать в следующем месяце, зависит от того, на какую общую сумму вы совершили покупок или оплатили услуг по карте. С помощью интернет-банка всегда можно быстро узнать статистику своих платежей – там приводится информация о том, сколько клиенту осталось до перехода в новую градацию. Максимальная ставка по вкладу SAFE в Связном Банке устанавливается в том случае, если клиент потратил по карте больше 30000 рублей в предыдущем месяце.
— Не слишком сложная схема? Вы уверены, что массовый клиент сегодня готов к таким «многофакторным» условиям по продукту?
— Во-первых, это все равно не очень сложный продукт. Я думаю, что клиенты быстро адаптируются к его условиям. Во-вторых, за последние годы уровень финансовой грамотности клиентов очень сильно вырос. Банки, ориентированные на розничных клиентов, очень многое сделали для этого – мы с коллегами выстраивали правильные коммуникации, открытый диалог с клиентами. И сегодня они быстро разбираются в новых для себя продуктах.
Взять, например, интернет-банкинг. Я смотрю на нашу статистику и вижу, что интернет-банком Связного Банка QBank пользуется более 40% тех клиентов, кто регулярно пользуется картой. Это прекрасный результат, еще три-четыре года назад и цифра в 10-15% казалась бы достижением. Сегодня банковские продукты вызывают все меньше и меньше вопросов у клиентов, они используют наиболее выгодные для себя услуги и умеют находить разумные решения своих финансовых вопросов. Это, в свою очередь, подталкивает банки к предложению более совершенных продуктов, развивает конкуренцию и рынок в целом.
