Банки сейчас разборчиво относятся к клиентам, обращающимся за кредитами. Поэтому все больше людей (не обязательно с плохой кредитной историей — с нормальной) обращается в МФО, потому что быстро, удобно и с высокой вероятностью они получат деньги взаймы. Как правило, суммы займа небольшие и предоставляются на короткий срок, в отличие от банковских кредитов. Но что делать, если ты получил заем и не успеваешь расплатиться по нему в срок?
Казалось бы, явный вариант решения проблемы — взять еще один заем, который покроет предыдущие. Но это лишь временная отсрочка, потому что общая сумма долга только вырастет, и будет увеличиваться с каждым днем за счет процентов.
О способах выхода из трудной финансовой ситуации в интервью порталу «Новости Банков» (MyFins.Ru) рассказала Екатерина Саенко, Директор департамента по сопровождению микрозаймов МФО «Агентство по рефинансированию микрозаймов».
— Екатерина, прокомментируйте проблему закредитованности клиентов МФО.
— К сожалению, многие люди попросту не умеют верно оценивать свою платежеспособность, поэтому нередко не могут вернуть полученный микрозаем в срок – просто не хватает денег. Пролонгация срока действия займа ничем не помогает, а только откладывает проблему как бы «на потом». В поисках решения проблемы клиент оформляет новый заем на покрытие старого. Однажды не справившись с возникшей долговой нагрузкой, клиент уходит в просрочку.
— Какой же выход и в чем он? Ведь всем известно, что клиентов МФО неохотно кредитуют банки.
— Пожалуй, единственный способ достойно выйти из этой непростой ситуации – обратиться за рефинансированием микрозаймов. Это позволит сохранить положительную кредитную историю и избежать неприятного общения с кредитором, коллекторами, а, возможно, и судебными приставами.
В 2015 году впервые на российском рынке появился продукт, ориентированный на таких клиентов. Это не какие-то маргиналы, которые сознательно не платят по займам, которые получили в микрофинансовых компаниях. Наоборот: это клиенты, которые довольно дисциплинированны с точки зрения исполнения финансовых обязательств, но в силу определенных обстоятельств испытывают временные финансовые трудности,
— В чем суть предложения?
— Суть рефинансирования: МФО «Агентство по рефинансированию микрозаймов» гасит все долги заемщика, а клиенту предлагает заключить новый кредитный договор на более приемлемых для него условиях. В результате размер ежемесячного платежа становится меньше, и у заемщиков появляется возможность своевременно вносить необходимую сумму.
В результате ставка по займу на рефинансирование снижается в несколько раз (до 10 раз!), срок может быть значительно увеличен, и размер ежемесячного платежа становится посильным для заемщика.
При этом заемщик может самостоятельно выбрать предпочтительную желательный срок погашения. Также выплатить весь долг можно досрочно без каких-либо комиссий.
— Кто может обратиться к вам за рефинансированием?
— Наша специализация — рефинансирование микрозаймов. Банки чаще всего отказывают в рефинансировании микрозаймов, так как клиенты микрофинансовых компаний – это те, кто по определенным причинам не может предоставить запрашиваемый пакет документов в банк, у кого избыточная долговая нагрузка, или испорченная кредитная история, или кому попросту отказали в кредите.
Клиент должен быть старше 21 года, быть гражданином РФ, также клиент должен быть трудоустроен или иметь постоянный доход (зарплата, пенсия и тд.). Да, при необходимости могут быть запрошены дополнительные документы, но это все решается в индивидуальном порядке.
— Основные преимущества рефинансирования — это возможность снижения ежемесячного платежа, уменьшение процентной ставки и объединение нескольких займов в один. А есть ли ограничения по количеству займов, которые можно рефинансировать?
— Клиенты могут рефинансировать неограниченное количество микрозаймов, главное, чтобы общая сумма задолженности была от 20000 до 500 000 рублей. При этом средняя сумма рефинансируемых займов – 120 000 рублей. Средний срок рефинансирования – 2 года.
Если у клиента проблемы с платежеспособностью, то ему выгоднее увеличить срок рефинансирования, чтобы снизить ежемесячную сумму платежа. А если у клиента все в порядке с платежеспособностью и он просто хочет улучшить условия по займу, существенно снизить проценты — то ему выгодно брать на максимально короткий срок, какой возможен (у нас 6 месяцев). Процент все равно будет низкий по сравнению с другими МФО.
Мы предлагаем процентную ставку гораздо ниже, что позволяет клиенту платить одному кредитору комфортный платеж любым удобным способом, без комиссии.
— А насколько популярно рефинансирование так называемых «займов до зарплаты»? Ведь они самые короткие и дорогие.
— Безусловно, рефинансирование замов до зарплаты, краткосрочных и при этом очень дорогих, весьма востребовано в нашей компании. Мы наблюдаем постоянный динамический рост спроса на наши услуги.
— Как оцениваются клиенты?
— Мы работаем без скрытых схем, залогов, дополнительных комиссий, также отсутствуют штрафы за просрочку займа. Скоринговые мероприятия, проводимые нашими специалистами, дают понимание о кредитной нагрузке клиента, о его доходах/расходах, позволяют дать прогноз об исполнении кредитных обязательств клиентом в дальнейшем.
— Есть ли возможность рефинансировать у вас займы при наличии текущей просроченной задолженности?
— Наша задача — существенно снизить долговую нагрузку клиента и оптимизировать выплаты. Наши клиенты — это добросовестные заемщики. Довольно существенная часть из них имела проблемы с платежеспособностью, трудности в погашении задолженности, но никто не допускал просрочек свыше 1,5 месяцев.
Рефинансирование переводит долги заемщика из разряда «неподъемных» в категорию, как говориться «долги по карману». Мы предлагаем нашим клиентам оформить новый договор с пониженной процентной ставкой с оптимальными условиями выплат.
— А можно ли у вас рефинансировать какие-либо другие кредитные продукты кроме займов, и при каких условиях?
— В большинстве случаев наша услуга актуальна для клиентов с действующими микрозаймами.
— Что же будет, если клиент перестанет платить по рефинансированному займу?
— Мы не развиваем собственный коллекшн. Мы одними из первых среди МФО отказались от внесудебного взыскания, те от работы с коллекторами. В случае наступления просрочки по выданным займам и непоступлении платежей мы обращаемся в суд. Мы обращаемся в суд при сроке просрочки от 60 до 90 дней. Количество судебных решений, вынесенных в пользу компании, достигает 100%. Возвратность выданных займов обеспечивается судебными приставами. Т.е. долги вернуть придется в любом случае. Сейчас развелось много мошенников, т.н. «раздолжнителей», предлагающих избавиться от долгов за скромное (или нескромное) вознаграждение. В реальности они ни чем помочь не смогут, просто возьмут денег и сделают вид, что развили бурную деятельность. Просто у них нет никаких легальных оснований как-то списать или снизить долг или вообще повлиять на ситуацию.
