Генеральный директор «БКИ Эквифакс» (Equifax) Олег Лагуткин рассказал про кредитный скоринг, как он считается, на что влияет и как улучшить свой кредитный рейтинг (скоринг).
Современные скоринговые модели разделяют субъектов кредитной истории на несколько групп, от «очень плохих» заемщиков до «идеальных». В зависимости от изменений, зафиксированных моделью, этот балл может увеличиваться или уменьшаться. Критическими показателями являются систематические невыплаты по открытым кредитам и возникновение просроченной задолженности длительностью 60 дней и более.
В этом случае скоринг будет стремительно снижаться. При злостном нарушении платежной дисциплины, например, длительное существование текущей просроченной задолженности, скоринговый балл может упасть до минимальных значений, что сделает невозможным получение кредита в определенных финансовых организациях.
С другой стороны, аккуратно внося платежи и вовремя закрывая текущие кредиты, заемщик обеспечит себе рост скоринговой оценки и шаг за шагом приблизит себя ко вхождению в группу «идеальных» заемщиков, которых на сегодняшний день система БКИ «Эквифакс» насчитывает не более 3% от общего числа субъектов кредитной истории.
Рост кредитного рейтинга не будет таким же головокружительным, как падение, от клиента с очень низким баллом потребуются терпение, тщательно продуманная стратегия и время.
Для этого существуют эффективные методы исправления кредитной истории, специальные программы-помощники, которые подскажут клиенту какие действия в определенный период времени необходимо предпринять, и как изменится скоринг, если клиент планирует начать пользоваться новыми кредитами.
К примеру, клиент, допускавший просрочки сразу по нескольким кредитным картам на протяжении нескольких лет, имеет скоринг балл со значением 127 (согласно модели БКИ «Эквифакс») при максимально возможном 999. Для того, чтобы скоринг вернулся к средним значениям в 766-895 баллов, клиенту потребуется не менее 13 месяцев.
В этот период он должен исправно вносить платежи по имеющимся кредитным картам и не оформлять другие карты. Дополнительно в течение одного месяца необходимо открыть два потребительских кредита на небольшие суммы и регулярно вносить платежи по ним. Такие меры помогут продемонстрировать банкам рост сознательности заемщика.
Другой, прямо противоположенный случай, полное отсутствие какой-либо кредитной истории, что, как не удивительно, не делает человека «идеальным» заемщиком. Скорее заставит банк задуматься о своих рисках и с большой долей вероятности отразится на процентной ставке, предложенной потенциальному клиенту.
В такой ситуации рекомендуется совершить небольшие покупки в кредит, например, купить мобильный телефон или бытовую технику и выплатить все в полном объеме и в срок. Подготовив свою кредитную историю, можно будет рассчитывать на получение крупных сумм в банках на выгодных условиях.
Поскольку скоринг — это математическая модель, то она может быть применена в самых различных отраслях, включая HR, страхование, недвижимость. Например, в ряде стран мира, скоринг применяется даже в медицине для оценки того, к какому специалисту необходимо отправить пациента.
В сфере финансов и банковского дела, из наиболее экзотических вариантов использования скоринговых моделей можно привести такие виды как: оценка вероятности перехода клиента из одного банка в другой с ранжированием банков и оценка вероятности приобретения клиентом того или иного товара.
