Наверняка, каждый, кто обращался за кредитом на какие-либо цели, задается вопросом «а что именно проверяет и на что смотрит менеджер банка, чтобы принять решение по моей заявке?». Естественно, было бы странно, если рисковики, а именно эти люди одобряют или отказывают клиентам в кредите, руководствовались только лишь данными из анкеты.
Как правило, получив заявку от физического лица, сотрудники банка или МФО приступают к всесторонней проверке потенциального заемщика, его финансового положения, в том числе запрашивают данные в бюро кредитных историй. Интегрируя полученную информацию в свою систему принятия решений по кредитным заявкам, финансовая организация оценивает уровень и вероятность своих рисков.
Проверка кредитной истории является одним из главных инструментов и влияет на решение банка в выдаче кредита. Часто, банки отказывают даже клиентам с хорошим стабильным заработком и финансовом положением из-за запятнанной кредитной истории. В таком случае найти банк, который выдаст кредит будет возможно, но условия вряд ли будут самыми выгодными. Почему так?
Кредитный отчет, который приходит на запрос банка, по сути является финансовым портретом заявителя и может многое рассказать о своем субъекте. Например, количество действующих и закрытых кредитных договоров, размер долговых обязательств, наличие просрочек по кредитам и займам, а также их сумма, поручительство, наличие долгов по ЖКХ, судебной задолженности.
Неотъемлемой частью кредитного отчета является так называемый скоринг – индивидуальный балл, присваиваемый на текущий момент каждому субъекту кредитной истории, чьи данные хранятся в бюро, исходя из его кредитного поведения. По сути, это система оценки, которая разделяет всех заемщиков на несколько типов, начиная от «плохих», заканчивая «идеальными» в числовом выражении. Например, скоринговая модель БКИ «Эквифакс» предусматривает балл от 0 до 999. Система фиксирует и просчитывает любое изменение в кредитной истории, будь то очередной платеж, уменьшение или снижение уровня финансовой нагрузки или очередная просрочка. Систематические просрочки, особенно длительные, более 60 дней, расцениваются как серьезное нарушение платежной дисциплины.
Бывают случаи, когда человек даже не подозревает о том, что его кредитная история скомпрометирована. Зачастую, это выясняется при обращении в банк и становится настоящим шоком для людей, считающих себя чуть ли не идеальными заемщиками. Причиной могут служить длительные просрочки, возникшие вследствие недоплаты незначительных сумм при закрытии кредита, или систематические просрочки из-за несвоевременного внесения платежей в последний день способом не мгновенного зачисления средств.
В более драматичных случаях человек обнаруживает в своей кредитной истории займы, которые он никогда не брал. К сожалению такие случаи далеко нередки в нашей практике и решение подобных кейсов достаточно сложное, так как требует обращения к службам безопасности банков, в правоохранительные и судебные органы и затягивается на долгие месяцы, но это уже другая история.
Для тех же, кто планирует в дальнейшем исправить свою кредитную историю, выход из скорингового «пике» существует. Допустим, клиент регулярно допускает просрочки по нескольким кредитам и имеет текущую просроченную задолженность, его скоринговый балл равен 125 (согласно модели БКИ «Эквифакс»). Клиент планирует оформить ипотеку в далеком будущем, для чего ему надо вернуться в ряды хотя бы «хороших» заемщиков, то есть к средним показателям в 765-895 баллов.
Это будет возможно осуществить за 12–14 месяцев, при условии, что текущие просрочки будут погашены, а последующие платежи будут осуществляться без задержек и в полном объеме, согласно графику. Конечно, есть вариант улучшить качество кредитной истории быстрее. Доказать банкам, что ты встал на путь исправления, можно только посредством получения новых кредитов. Поэтому если клиент оформит 3-4 кредита и будет погашать их своевременно, кредитная история исправится быстрее.
