Отправляясь в долгожданный отпуск за рубеж, каждый из нас страхует свои медрасходы. Каждый третий приобретает страховку от невыезда. Впрочем, этим перечень страховых предложений для путешествующих не ограничивается.
В комплексе он включает страхование и багажа, и персональной ответственности, и страхование от несчастных случаев. А есть еще масса специальных предложений, рассчитанных на студентов, людей, часто выезжающих за рубеж, а также тех, кто предпочитает путешествовать семьями. Какие преимущества дают подобные страховки и в чем состоят их исключения? Об этом – в интервью начальника отдела управления страхования путешествующих «Ингосстраха» Ларисы Антоновой.
– С февраля «Ингосстрах» приступил к продажам нового продукта при выезде за границу – «Семейного полиса». Разве семья из 3-7 человек может застраховаться по цене, сопоставимой со стоимостью страховки на одного туриста?
– Давайте проведем сравнение. На одного человека стоимость медицинских расходов на 15 дней (при 30 тыс. евро страховой суммы) составит 12,5 евро. Страховка от несчастного случая (со страховым покрытием 1000 евро) – 2 евро. Страхование багажа (на сумму 1000 евро) – 9 евро. Прибавим к этому страховую защиту от невыезда (со страховой суммой 4000 евро) – 320 евро. В результате весь полис на одного человека будет стоить 343 евро.
Если мы будет страховать семью из 3-7 человек на те же страховые суммы, то цена такого полиса составит 200 евро. Только в этом случае те же страховые суммы по страхованию багажа и от невыезда принимаются из расчета на всю семью, а не на одного человека. Поэтому, чем больше людей собирается в поездку, тем дешевле в итоге им обойдется страхование.
– Какие столь привлекательная страховка имеет исключения?
– Об этом продукте пока знают далеко не все наши клиенты, поэтому большого спроса мы не отмечаем. Этим предложением, к сожалению, не может воспользоваться семья из двух человек. Важно, чтобы было как минимум трое застрахованных по полису, причем супруги могут состоять в гражданском браке. В этом случае они берут с собой в поездку еще кого-то из близких родственников (детей, братьев, сестер, бабушек, дедушек) и страхуются уже по льготному полису.
– К пакету услуг для клиентов – любителей горнолыжного спорта вы добавили страхование ответственности перед третьими лицами. Насколько это необходимо?
– Начнем с того, что это обязательное требование некоторых консульств. Например, консульство Австрии не выдает визу без этого вида страхования. У высших учебных заведений, принимающих наших граждан на обучение, также встречаются подобные требования.
Но в основном такая страховка рассчитана на людей, занимающихся любительским горнолыжным спортом. Она необходима тем, кто собирается попробовать себя в экстремальных видах спорта, например в скайсерфинге (прыжках на лыжах с парашютом). При поездке на две недели страхование ответственности обойдется в 10 евро (при сумме ответственности в 10 тыс. евро).
– Каким образом клиент может снизить для себя стоимость страховки (застраховавшись в группе, страхуясь по полному перечню рисков или как-то иначе)?
– Как правило, скидки на страхование предлагаются в период проведения различных акций. Они могут быть приурочены к Новому году или к знаменательным датам компании. У нас проходила акция, когда мы давали 15-процентную скидку при подаче заявки на страхование через интернет. Для групп всегда есть скидки, но это предложение актуально для турфирм. Для групп от 10 до 20 человек – 5%, от 21 до 50 – 10%. Студенты по картам ISIC (международная дисконтная карта для студентов) смогут получить 10-процентную скидку.
Выгодные предложения получают и те, кто нередко бывает за рубежом. Если человек два раза в год бывает в зарубежных командировках и еще пару раз в год проводит отпуск за рубежом, он может взять льготный годовой полис. Только в этом случае каждая поездка не должна превышать 90 дней, а сам застрахованный не должен быть старше 69 лет.
Для Европы, например (за исключением Швейцарии), такой полис будет стоить 155 евро. При этом у нашего клиента будут застрахованы не только медрасходы на 30 тыс. евро, но и его жизнь от несчастного случая на 3 тыс. евро и багаж на 2 тыс. евро на время авиаперелета.
– В каких случаях не стоит экономить на страховании? Например, минимальная страховая сумма при страховании медрасходов – 15 тыс. долларов. Ее всегда бывает достаточно или стоит брать страховку на большую сумму?
– Конечно, лучше брать страховую защиту выше минимальной. Но многие из нас, как люди экономные, берут полис на минимальную сумму, предписываемую консульством.
Для Турции и Египта, Болгарии, Венгрии, Китая – это 15 тыс. долларов. 30 тыс. евро достаточно для всех стран, кроме США, Швейцарии, Австралии, Японии. Для этих стран нужен полис с покрытием как минимум на 50 тыс. долларов или евро, поскольку в этих странах очень дорогое медицинское обслуживание. Например, в США три дня пребывания в палате интенсивной терапии могут обойтись в 50 тыс. долларов.
На основании имеющейся у нас десятилетней статистики мы знаем, что бывает всего несколько случаев в год, когда этой страховой суммы бывает недостаточно для покрытия расходов (и это на 2 млн застрахованных). В этом случае мы связываемся с родственниками, с работодателем, выясняем, будут ли они оплачивать дальнейшее лечение. Если нет, привозим застрахованного в Россию и здесь долечиваем по ОМС.
– С какими заболеваниями чаще всего сталкивается на отдыхе наш турист?
– Это простудные и кожные заболевания, травмы и пищевые отравления. Любое из заболеваний, даже диарея, считается внезапным, и по нему мы будем клиента обслуживать.
– По статистике чаще обращаются за медпомощью туристы, посещающие Турцию, Египет, Кипр, Грецию. Это как-то отражается на страховании? И где случаются самые крупные выплаты?
– Нет, стоимость страхования зависит исключительно от количества дней пребывания в стране и той страховой суммы, которая устанавливается. Страхование при поездке в Турцию на 10 дней будет стоить 5,5 доллара. Выплаты, как правило, здесь у нас небольшие, но их много. Турция, Египет, Кипр, Греция – страны массового выезда, а раз больше людей выезжает, то и случаев обращения к нам больше.
А вот по крупным страховым выплатам у нас лидируют Таиланд и США. По трем страховым случаям в США только в этом году у нас сумма расходов превышала 50 тыс. долларов. Один случай был связан с организацией лечения застрахованного после автокатастрофы, в другом случае это было неудачное падение с лестницы, и в третьем – несчастный случай при езде на газонокосилке. В начале года были также крупные выплаты в Финляндии и в Андорре, там в связи с лыжными травмами суммы выплат составили 23 тыс. и 30 тыс. евро.
– В апреле не проходило недели, чтобы не сообщалось, что в Египте утонул очередной российский турист. Это все-таки случайность или несчастные случаи участились?
– Скорее это какой-то несчастный случай, там море соленое и просто так не утонешь. Возможно, туриста либо скат ударил, либо сердце отказало или еще что-то произошло. Египет лидирует в другом – в количестве аварий на дорогах. Там каждый месяц на дорогах гибнут наши туристы. У нас был случай, когда семья из четырех человек поехала из Шарма на экскурсию с детьми, попала в аварию, из всех осталась жива одна трехлетняя девочка. “Ингосстрах” взял над ней шефство, оказал спонсорскую помощь, привез в Москву. Мы, конечно, можем советовать не брать экскурсионку, потому что постоянные аварии, но каждый за себя решает сам.
– В каких случаях страховщик берет на себя организацию спасения туриста, оказавшегося в чрезвычайной ситуации (потерялся, попал в зону стихийного бедствия)?
– Мы, безусловно, будем туриста искать, если с ним что-то случится. Мы снимали альпинистов вертолетом с горы и отправляли в клинику. Но вот недавно к нам обратились с еще более интересным предложением: застраховать людей, идущих на Северный полюс. К сожалению, у нас нет возможности оказывать помощь в этом регионе.
– В каких случаях страховая компания не компенсирует деньги, потраченные на лечение, а когда компенсирует их не в полной мере?
– Все возможные случаи прописаны в полисе, главное – прочитать. И первое, что необходимо сделать застрахованному в ситуации, когда ему требуется экстренная медицинская помощь, – позвонить по указанному в полисе телефону. Сообщить о том, что случилось, и оставить свои данные.
Если человек не звонит, а дело касается госпитализации, то мы не будем оплачивать медрасходы только потому, что он нас не уведомил. Это не будет считаться страховым случаем. Только если застрахованный был при этом в бессознательном, тяжелом состоянии – здесь мы пойдем навстречу. Но таких случаев очень мало.
Частичная компенсация медрасходов возможна в случае, если не все расходы были согласованы со страховщиком, или если расходы не подлежат возмещению согласно правилам страхования (ангиография, операции на сердце и сосудах). Не подлежит выплате франшиза (неоплачиваемая часть убытка или ущерба), если она указана в полисе.
– Страхование от невыезда становится все более популярным. Как часто к нему прибегают туристы и какой вариант страхования предпочитают: с франшизой или без?
– По нашим данным, такую страховку берет в компании каждый третий турист. И чаще туристы выбирают страховку без франшизы, потому что в случае чего никто ничего терять не хочет. Стоит такая страховка 8% от стоимости тура. А с 15-процентной франшизой (15% страховой суммы будет удержано при выплате) это будет стоить 6% от стоимости тура.
– Страхуясь от невыезда, можно получить возмещение в случае досрочного возвращения из поездки вследствие форс-мажорных обстоятельств?
– Здесь есть целый перечень оснований для выплаты компенсации реально понесенных расходов. Например, если досрочное возвращение из-за границы рекомендовано врачом и это подтверждается медицинским заключением по поводу внезапного расстройства здоровья застрахованного (его супруги или супруга, близкого родственника), потребовавшего госпитализации. Выплату застрахованный также получит при досрочном возвращении из поездки по причине смерти супруги/супруга или близких родственников.
Форс-мажорные обстоятельства, к сожалению, в этот перечень не входят. Стихийные бедствия у нас находятся в стандартных исключениях. Но когда подобные события произошли в Таиланде, мы ни одному туристу не отказали в помощи. Вывезли всех погибших, у нас их было пятеро, оплатили необходимые расходы.
– Авиакомпании в обязательном порядке страхуют багаж пассажиров, а что дает дополнительная страховка багажа?
– Авиакомпании выплачивают компенсацию за потерянный багаж из расчета 20 долларов за килограмм. Сдавали вы чемодан в багаж весом 20 кг, а получили назад только 10 кг, соответственно, выплатят вам за их потерю 200 долларов. И стоимость дорогих вещей вы таким образом компенсировать не сможете.
У нас в компании застраховать багаж можно максимально на 2 тыс. долларов. Мы эту страховую сумму не повышаем, потому что, к сожалению, страхование осуществляется со слов застрахованного. Для оформления страховки необходимо сделать опись вещей, которые везешь, указать их стоимость, в каком году приобретались.
В случае, если транспортная компания потеряет вещи, страховая компания обеспечит компенсацию за вычетом выплаты транспортной компании и франшизы. Предположим, багаж был застрахован на 2 тыс. долларов и его украли. Его владелец получит от авиакомпании 200 долларов и от страховой компании – 1500. В этом страховании всегда присутствует франшиза, она составляет 15% от страховой суммы. Поэтому если человек застраховал багаж на 2 тыс. долларов, то 300 долларов франшизы из них будут всегда вычитаться при начислении выплаты.
– Не так давно ваша компания провела реорганизацию системы урегулирования убытков. Насколько сократились сроки рассмотрения претензий и повысилась оперативность организации помощи клиентам?
– Сегодня мы четко соблюдаем сроки рассмотрения претензий – 15 рабочих дней, но порой рассматриваем дела и быстрее. И в течение этого срока клиент у нас всегда может получить компенсацию.
Это стало возможным и благодаря привлечению к сотрудничеству в начале 2006 года единого международного провайдера – компании «Европ-Ассистанс». Он принимает обращения наших клиентов и оказывает им помощь по всему миру. Привлекает к работе локальных провайдеров. В экстренных случаях наши клиенты могут в любое время связаться с сервисным центром «Европ-Ассистанс» по бесплатному телефону, указанному в полисе, и получить консультацию у русскоговорящего оператора.
Ирина Гахова
