На сегодняшний день почти 50% автомобилей в России продаются в кредит, и счастливых обладателей кредитных авто с каждым годом становится все больше. Только за 2013 год число взятых в кредит машин выросло на 10%. Такую тенденцию достаточно просто объяснить.
С каждым годом рынок автомобилей в России становится все более и более насыщенным. Запросы потребителя неумолимо растут, этому весьма сильно способствует изобилие самых разных кредитных программ. Видя такой спектр предложений, у каждого возникает желание купить автомобиль дороже, выше классом или более престижной марки.
В России существует три основных типа автокредитования, которые имеют разные степени популярности у потребителей и разные условия получения и погашения кредита. К ним относятся: стандартный автокредит, государственная программа льготного автокредитования, кредит с остаточным платежом. Начнем по порядку.
Стандартный автокредит
Это кредит в таком виде, в котором большинство из нас его привыкли видеть. По нему мы можем купить любой автомобиль и можем выбрать самые различные сроки и условия погашения кредита. Процентная ставка по нему варьируется от 4,5% до 45% в год. Для новых автомобилей ставки сегодня находятся в диапазоне 10-15% годовых. В качестве самой оптимальной можно рассматривать ставку 11-12% годовых.
Для подержанных автомобилей ставка чуть выше, а бывшие в употреблении отечественные автомобили, так вообще почти никто из банков не решается кредитовать. Берем паспорт, справку о подтверждении доходов и смело покупаем автомобиль в кредит, дело остается за «малым» — погасить его. Окончательный размер ставки по автокредиту будет определяться, отталкиваясь от следующих факторов:первоначальный взнос; период, на который берется кредит; сумма кредита; новый или подержанный автомобиль; количество документов, предоставляемых банку; кредитная история заемщика. Безусловно, в особом положении находятся зарплатные клиенты банков — к ним самое лояльное отношение.
Существует два способа расчета ежемесячного платежа: аннуитет и дифференцированный. Когда мы осуществляем выплаты по средствам дифференцированного платежа, мы выплачиваем сумму долга за текущий месяц, а сверху оплачиваем проценты от данной суммы. Таким образом, самые высокие выплаты по кредиту происходят в начале срока, на который данный кредит взят. Такая схема не всегда удобна для плательщиков.
А вот для того, чтобы заемщик осуществлял выплаты равномерно, то есть кредитная нагрузка была стабильной, применяется аннуительный платеж. При использовании такого способа выплаты долга перед банком ежемесячно выплачивается одна и та же сумма денег. На начальном этапе возмещения кредита выплачиваются в большей степени проценты, а на последнем этапе – сама стоимость покупки. Таким образом, итоговая сумма выплаты по аннуительному платежу будет чуть выше, чем при дифференцированном платеже.
Кредит по государственной программе льготного автокредитования
Впервые данная программа была применена льготного автокредитования в 2009-2010 годах. Уже тогда она имела весьма высокий спрос. Благодаря инициативе Алексея Рахманова программа льготного кредитования автомобилей снова запущена в России с июля 2013 года. В этот раз гораздо больше банков принимают участие в программе и куда больше людей желают ей воспользоваться.
При покупке нового автомобиля поддержка при кредитовании позволяет компенсировать 2/3 ставки рефинансирования из федерального бюджета. Ставка становится гораздо более интересной, по сравнению со стандартными условиями по автокредитам. Не стоит забывать, что максимальная стоимость автомобиля не должна превышать 750000 рублей. Для одних эта сумма мизерная, а для других эти деньги открывают весьма хороший выбор автомобилей как отечественных, так и зарубежных марок. Срок кредита – 3 года.
Кредит с остаточным платежом
Самый непонятный тип автокредитования для российского потребителя. Банки, к сожалению, не уделяют достаточно внимания данному способу кредитования. Кредитные специалисты в автосалонах почти ничего не могут рассказать потенциальному клиенту о данном кредите, как следствие, он не пользуется популярностью. При этом в Англии кредиты с остаточным платежом составляют 60% рынка, а в США — 90%.
Суть такого кредита кроется в том, что автовладелец платит только проценты банку за период эксплуатации кредитного автомобиля. Таким образом, суммы ежемесячных выплат получаются гораздо ниже, по сравнению со стандартными кредитами. При этом сам автомобиль остается в залоге у автосалона. По окончании срока кредита с остаточным платежом вы можете либо выкупить автомобиль, заключив дополнительный договор автокредитования, либо отдаете его автосалону за обговоренную заранее сумму денег, определенный процент от изначальной стоимости автомобиля. При этом вы сразу сможете взять себе новый автомобиль в этом же салоне или любом другом.
Сегодня на рынке крайне редко практикуется выдача такого вида кредита. Предлагает его, например, «Тойота Банк». Покупатель может взять автомобиль Toyota RAV4 или Toyota Camry по программе кредитования с остаточным платежом. При этом в случае с автомобилем Camry, автосалон дает гарантию, что минимальная сумма, за которую машина может быть выкуплена у автовладельца по окончании срока кредита, составит 60% от покупной стоимости автомобиля.
Банк дает клиентам возможность самостоятельно продать автомобиль, то есть клиент сам ищет покупателя на ту цену, которую считает справедливой. Таким образом, кредитная нагрузка на владельцев кредитных автомобилей становится гораздо ниже.
Остается надеяться, что в ближайшие годы данный вид автокредитования будет массово внедрен в Россию. Повыситься финансовая грамотность как банковских служащих, которые смогут объяснить покупателю все преимущества кредита с остаточным платежом, так и потребителя, который сможет объективно ощутить на себе существенно снизившуюся кредитную нагрузку.
