Генеральный директор и председатель правления микрофинансовой компании «МигКредит» Лора Файнзильберг ответила на вопросы сайта «Новости Банков» (MyFins.Ru) и рассказала про развитие компании в 2014 году.
— Осенью и зимой МигКредит открыл 20 новых клиентских центров в 9 регионах России. В каких городах или регионах планируется появление новых офисов МигКредит?
— Действительно, в 2013 году мы провели большую работу по развитию розничной сети МигКредит по всей России. Компании удалось выполнить достаточно агрессивные планы по открытию клиентских центров в новых регионах страны. В рамках стратегии регионального развития в 2013 году мы открыли более 60 офисов в 20 субъектах России.
Сегодня услуги банковского кредитования доступны далеко не всем жителям регионов. Банковские организации, особенно крупные, не торопятся открывать отделения в небольших населенных пунктах России. Региональные банки также не обеспечивают необходимого предложения кредитно-финансовых услуг в глубинке.
Наша задача в этих условиях обеспечить возможность получения заемных средств для самых широких слоев населения. Вместе с этим мы повышаем финансовую грамотность и формируем в большинстве случаев положительную кредитную историю жителей небольших городов. В дальнейшем это откроет для них возможность получить и банковские кредитные продукты.
В 2014 году стратегия МигКредит по развитию розницы в регионах будет направлена на развитие в регионах присутствия. Однако мы планируем предоставить возможность небанковского кредитования для жителей Архангельской, Владимирской, Томской, Новосибирской, Самарской, Оренбургской областей и некоторых других регионах, открыв в них новые и дополнительные офисы.
— Повлияли ли на работу компании последние события с отзывом банковских лицензий у российских банков во втором полугодии 2013 года?
— На бизнес МигКредит события, связанные с отзывом лицензий у нескольких российских банков в 2013 году, не повлияли. Причина заключается в том, что в настоящее время клиенты отечественных банков и клиенты микрофинансовых организаций – это разные аудитории.
Мы не только не конкурируем с банковскими структурами, но и на самом рынке микрофинансирования конкуренция между компаниями пока еще не очень велика. Дело в том, что отрасль попросту не удовлетворяет финансовый объем микрозаймов, необходимый россиянам.
В 2013 году рынок МФО составил чуть более 80 млрд рублей, тогда как потребность граждан страны в микрозаймах оценивалась ФАС на 2012 год 350-400 млрд рублей. Сейчас эта потребность еще выше.
— Как вы прокомментируете законопроект о банкротстве физических лиц и перенос его рассмотрения на 2014 год?
— О необходимости такого закона ведется дискуссия уже в течение 10 лет, если не больше. В целом мы положительно оцениваем законопроект «О банкротстве физических лиц», как и любые здравые инициативы, направленные на придание кредитно-финансовому рынку страны цивилизованных форм.
Но, как известно, дьявол кроется в деталях. Поэтому мы считаем, что подобные законодательные инициативы должны рассматриваться при непосредственном участии компаний, работающих на финансовом рынке, т.е. те, чью деятельность призвана регламентировать та или иная норма закона.
Согласно законопроекту, любой россиянин, осознавший, что не в состоянии выплатить банку долг в сумме от 50000 рублей при наличии трехмесячной просрочки, сможет обратиться в суд с просьбой признания себя банкротом. Суды (пока еще «раздельные» — арбитражный и общей юрисдикции) заранее опасаются вала таких дел, а мы, как и банки — злоупотреблений со стороны заемщиков.
В настоящее время в законопроекте таится множество неопределенностей. Например, как скажется законопроект на ипотечном кредитовании под залог, если залоговая квартира может уйти на погашение долгов собственника; будет ли банкрот выплачивать алименты своим детям; сможет ли человек, признанный банкротом ездить за границу.
Нет четкого понимания поводу судьбы семейного совместно нажитого имущества, если один из членов семьи признается банкротом. Этот список можно продолжать. Тем не менее, мы рассчитываем на то, что ко второму чтению закона, которое запланировано на июль, законодатели внесут ряд поправок, которые исключат все спорные трактовки и неопределенности.
— Как принятый в конце 2013 года закон «О потребкредитовании» и норма, предписывающая раскрывать полную стоимость займа, повлияет на микрофинансовый рынок, на сектор PDL в частности?
— Принятые законодателями новеллы в отношении порядка расчета ПСЗ и доведения до заемщика этой информации, вплоть до места размещения в договоре и размера шрифта, были ожидаемы, в том числе, микрофинансистами.
Введение информирования клиента о полной стоимости займа повысит его финансовую грамотность, но не снизит его потребность в денежных средствах. Стоимость заемных средств для клиента не изменится от того, что МФО сообщит заемщику процентную ставку, рассчитанную по предложенной законодателем формуле.
Поэтому мы не ожидаем массового отказа потенциальных заемщиков от продукта «займов до зарплаты» (PDL). В объеме выдач займов МигКредит доля PDL не превышает 6,5%, но даже среди игроков, которые выдают только «короткие» микрозаймы мы не прогнозируем большого оттока клиентов.
Рынок МФО, безусловно, не откажется от данного продукта. Также указание ПСЗ не отразится на ставке, поскольку она формируется объективными показателями.
— Планирует ли компания МигКредит вывод на рынок новых продуктов, например, микрозаймов с выдачей онлайн через интернет без посещения офиса и подписания бумажного договора?
— Сегодня модно говорить об онлайн-кредитовании, в том числе, в микрофинансировании. Однако, игроки, выходящие на этот рынок, сталкиваются с проблемой оценки платежеспособности заемщика и его принципиального намерения возвращать занятые в долг средства. В итоге компании сталкиваются с огромными невозвратами и терпят ужасающие убытки, что приводит к банкротству таких организаций.
МигКредит благодаря очным встречам с заемщиками и институту финансовых консультантов, органично вписывающемуся в бизнес-модель компании, сумел сократить долю невозвратов до рекордного на рынке микрофинансирования уровня – 15% по итогам уходящего года. Напомню, что средний показатель по рынку уже долгое время находится на уровне 23-28%.
МигКредит весьма гибкая компания, мы постоянно изучаем рынок, ищем и внедряем инновации. Однако в настоящее время мы оцениваем проект онлайн выдач займов как слишком рискованный. Эту оценку подтверждает статистика игроков, выдающих подобные микрозаймы.
— Охотно ли клиенты пользуются возможностью оформить онлайн заявки на микрозаймы через интернет?
— Интернет как канал привлечения клиентов активно используется МигКредит. Мы постоянно развиваем этот маркетинговый канал и получаем хорошие результаты. В настоящее время более 60% всех заявок на микрозайм приходят через интернет.
Конверсия в микрозайм из интернет-заявки, конечно, ниже, чем в некоторых других каналах, но его дешевизна перевешивает все незначительные минусы. Сейчас мы можем сказать, что прекрасно научились работать с интернет-каналом привлечения заемщиков, интернет-маркетинг МигКредит является передовым не только на рынке МФО, но и среди банков.
— Насколько популярной среди клиентов стала акция «Автомобиль в Миг»?
— Акция «Выиграй автомобиль в Миг!» была запущена для клиентов МигКредит летом минувшего года. В ней приняли участие более 20000 человек из всех регионов присутствия компании. В конце 2013 года мы подвели итоги акции, и удачливым обладателем новенького Renault Sandero стал наш клиент из Волгограда.
Счастливым для него оказался четвертый заем в МигКредит. Совсем скоро победитель прибудет в Москву для вручения заслуженного приза, и мы сможем подробно и с удовольствием рассказать о нем и об акции «Выиграй автомобиль в Миг!» в том числе на страницах вашего сайта.
— Использует ли компания МигКредит какие-то способы для повышения лояльности своих клиентов?
— Лояльным клиентам компании, т.е. тем заемщикам, которые вовремя и полностью рассчитались по первому займу в МигКредит, следующие займы доступны в размере до 80000 рублей на срок до 36 недель. Поверьте, уже сам этот факт весьма позитивно влияет на финансовую дисциплину заемщиков.
Выплачивая заем без просрочек, четко придерживаясь графика платежей, клиент не только улучшает свою кредитную историю, но и в дальнейшем может рассчитывать на займы с более выгодными условиями.
Помимо этого мы проводим различные акции для наших лояльных клиентов. Например, сейчас действует новогодняя акция, по итогам которой мы разыграем среди наших лояльных клиентов более 1000 планшетных компьютеров. Первые призы наши победители получат уже в феврале.
